Et 1 et 2… et la 3eme échéance ne passe pas.

Le paiement fractionné en 3 fois se développe très fortement depuis quelques années : les fintechs spécialisées, ou les filiales bancaires, facilitent l’intégration de ce service dans les sites de e-commerce. Les résultats sont très satisfaisants pour les vendeurs, qui observent une hausse du panier moyen, et une meilleure fidélisation des clients.

1° Le paiement fractionné, sans frais pour le consommateur, mais pas sans risque pour le vendeur.

Le paiement fractionné en 3 mensualités n’est pas considéré comme une opération de crédit par la réglementation bancaire, s’il porte sur une durée inférieure à 90 jours. Il est donc très simple à mettre en place, puisqu’il suffit pour le consommateur de faire le choix du paiement fractionné au moment de payer. Le parcours d’achat est facilité par cette modalité de paiement. Le e-commerçant rentabilise le service par les ventes supplémentaires générées.

Comment lutter contre les impayés en VAD et plus particulièrement quels sont les risques pour le e-commerçant en cas de paiement fractionné ? Le consommateur paye au moyen de sa carte bancaire, et celle-ci va donc être débitée 3 fois : le premier paiement est fait au moment de l’achat, les 2 autres à un mois d’intervalle. Même si le premier paiement est validé correctement, il y a une possibilité que le 2ème ou le 3ème débit sur la carte bancaire soit refusé.

2° Quels sont les risques d’impayés pour ces paiements fractionnés?

Il existe 4 causes principales qui peuvent déclencher un incident de paiement.

1.  1. La carte bancaire a été perdue, et son propriétaire l’a mise en opposition
2.  2. La carte bancaire est échue après le 1er ou le 2ème paiement
3.  3. Le consommateur a changé de compte bancaire, et sa carte est donc invalidée
4.  4. Le plafond mensuel de paiement est dépassé pour le 2ème ou le 3ème paiement

Notons qu’il ne s’agit pas généralement d’une volonté délibérée du consommateur de refuser le paiement, mais plus généralement d’une négligence. Celle-ci se comprend aisément : il n’est pas simple de suivre tous les paiements fractionnés à échoir, surtout si l’on utilise régulièrement cette fonctionnalité. D’autre part, les modalités de changement de carte bancaire, sur les sites des e-commerçants, ne sont pas toujours très claires.

3° Que faire pour le recouvrement ?

Le Cabinet d’Ormane travaille avec plusieurs clients, notamment dans le domaine de la mode, qui rencontrent régulièrement des impayés avec le paiement fractionné.

Le premier point important est qu’il y a très rarement de contestations sur la prestation ; il s’agit d’un problème de paiement, causé par une des quatre modalités énumérées.
La cause de l’impayé est donc soit la négligence, soit le problème financier lié à l’excès de dépenses.

En deuxième point, la compréhension de la cause va orienter la recherche de la solution.
Lorsque le débiteur a une nouvelle carte bancaire, nous obtenons en général un paiement rapide, le plus souvent par notre module de paiement par CB : les débiteurs reçoivent par nos relances SMS le lien pour payer avec leur nouvelle carte.
Si l’incident de paiement a pour origine un problème financier, alors le recouvrement va passer par la mise en place d’un plan de règlement, par mensualités ; ces paiements sont alors souvent effectués sous forme de virements bancaires.

Dans tous les cas, les résultats de recouvrement sont très bons, pour le plus grand bénéfice de nos clients.
Cet exemple des impayés suite au paiement fractionné montre comment le Cabinet d’Ormane a su s’adapter rapidement aux nouveaux usages du e-commerce.